Workers Compensation Insurance in the USA
在美国，劳工保险是一项至关重要的雇主责任，只要您雇佣了第一位员工，根据各州劳工法(Labor Law)不同，几乎每个州会强制企业需要为员工购买劳工保险 (Workers’ Compensation) ，少数州也需要强制购买伤残保险（Disability Income Insurance）和产事假保险（Paid Family Leave），承担职业伤害的责任和风险，包括雇主过失造成工伤的责任赔偿，保障员工的合法权益，如果雇主没有提供劳工保险，这是违法行为，面临高额罚款的风险。
什么是劳工保险 （工伤保险）Workers Compensation Insurance？
劳工保险是一种强制性保险，用于支付员工因工作受伤或患病所产生的医疗费用、工资损失以及其他相关费用。劳工保险不仅为员工提供了财务保障，有助于减轻企业和员工在遭遇意外时的经济负担，还能有效保护企业免于因工伤而产生的诉讼风险。
具体的保障范围包括：
- 医疗费用：涵盖员工因工伤或职业病产生的治疗费用。常见的索赔场景包括：员工在工作场所滑倒受伤，搬运办公设备时受伤，出差途中发生交通事故等。
- 工资补偿：为受伤员工在恢复期间提供部分工资补偿。包括冰上坠落，搬动办公家具时受伤，客户拜访后发生车祸等。
- 伤残补贴：对于暂时或永久性残疾的员工，提供相应的收入补偿。
- 死亡抚恤：在员工因工伤去世的情况下，为其家属提供抚恤金。
企业在购买劳工保险时，保费主要由以下几个因素决定：
- 行业类别（Class）：不同的行业有不同的风险等级，保险费率会根据行业的危险程度进行调整。
- 员工工作类型（Type)：例如，建筑工人和办公室职员的保险费率会有所不同。
- 员工数量及薪资 (Payroll)：企业的员工人数、性别比例以及薪资水平都会影响保费。
- 地理区域（Territory）：根据企业所在的区域，不同的州和市对劳工保险的要求和费率可能有所不同。
在美国开公司，企业需要了解所在州的法律要求，购买劳工保险，在雇佣员工后，发放工资前一定要购买好劳工保险，有些行业的劳工保险购买时间较长，美国也有4个州需要向政府部门购买，都需要提取规划好。
什么是员工伤残福利险 Disability Income Insurance？
伤残收入保险（Disability Income Insurance，简称DI或Disability Benefit）是为员工在因伤病而无法工作时提供收入补偿的一种保险。与劳工保险不同，DI保险主要针对**非工作相关**的伤病，如个人事故或疾病。不同的州对这类保险的要求和保障范围存在差异，但其核心目的是为因伤病无法工作的员工提供一定的收入保障，防止经济困境。
各州的DI保险规定
- 纽约州：纽约是少数几个强制要求雇主提供伤残保险的州之一。根据纽约的《残疾福利法》（Disability Benefits Law，DBL），雇主必须为符合条件的员工提供伤残保险，保障内容包括因非工作相关的疾病、受伤或怀孕导致的暂时性收入损失。雇员可以在最多26周的时间里，领取相当于周工资的一部分。
- 加利福尼亚州：加州的“州残疾保险”（State Disability Insurance，SDI）计划为员工提供了短期收入保障。因病或受伤无法工作时，员工可以领取最多52周的补偿，通常是工资的60%至70%。
- 新泽西州：新泽西的“临时残疾保险”（Temporary Disability Insurance，TDI）计划提供短期残疾补助，通常为工资的85%，最长期限为26周。
- 罗得岛州：罗得岛州提供短期残疾保险，员工因非工作相关的伤病无法工作时，可以获得相当于其工资的4.62%的补偿，最长可持续30周。
- 夏威夷州：夏威夷也是强制雇主提供伤残保险的州之一。该州的伤残保险提供最多26周的工资补偿，通常为员工周薪的58%。
DI保险的常见用途
- 员工因非工作相关的事故或疾病无法工作。
- 怀孕及产后恢复期间的收入补偿。
- 因严重健康状况暂时失去工作能力时的经济支持。
申请DI保险的条件
多数州要求员工在为雇主工作一段时间后，才有资格申请伤残收入保险。申请者通常需要连续工作数月，并且满足最低工作小时数的要求。申请成功后，员工将根据州法律的不同规定，领取相应比例的工资补偿。
DI保险通过提供短期收入支持，帮助员工在因病或受伤暂时失去工作能力时，缓解经济压力。雇主可以通过私人保险公司或州政府的相关计划为员工提供这类保障。
什么是产事假带薪险 Paid Family Leave？
在美国，带薪家事假（Paid Family Leave，PFL）是指员工因家庭原因需要休假时，雇主为其提供的有薪休假福利，PFL覆盖的家庭成员包括配偶、伴侣、子女、父母、祖父母以及孙辈。该福利允许员工在照顾家庭成员或处理家庭事务时，如照顾新生儿或新领养的孩子，照顾因严重健康状况而需要长期护理的亲属，处理家庭成员因军队相关事务导致的紧急情况。继续领取一定比例的薪资。虽然PFL是许多州的强制性要求，但具体的规定因州而异。
各州的PFL规定
- 纽约州：纽约州自2018年起强制要求雇主为员工提供带薪家事假。该计划覆盖照顾病重亲属、迎接新生儿、应对家庭成员因军队相关事务等情况。员工可享有最多12周的带薪家事假，补偿为其平均周薪的67%。
- 加利福尼亚州：加州是美国首个实施PFL的州，员工可在6至8周内领取最高70%的工资，用于照顾新生儿或病重亲属。
- 新泽西州：新泽西州的PFL计划为员工提供最多6周的带薪假期，补偿约为其平均工资的85%。
- 罗得岛州：罗得岛州允许员工在PFL下享受4周的有薪假期，工资补偿大约为其平均收入的60%。
- 华盛顿州：华盛顿州自2020年起实施PFL，提供最多12周的带薪家事假，员工可以领取其工资的90%。
每个州的PFL福利计划有所不同，具体的休假时长和补偿金额需要根据当地法律进行确认。部分州的雇主可以从员工工资中扣除一定比例来支付PFL的保费，而在其他州，雇主可能需要承担全部费用。在PFL期间，雇主不得解雇或降职员工，也不能中断其健康保险福利。带薪家事假为员工提供了在处理重大家庭事务时的财务保障，帮助他们在不影响经济收入的情况下专注于家庭责任，雇主不能采取任何其他形式的报复。
如何申请劳工保险（工伤保险），伤残保险和带薪假家事保险？
1. 了解法律要求：根据您所在的州，确认您是否必须为员工购买劳工保险，了解各州对于劳工保险的具体规定。
2. 联系保险公司：选择一家合适的劳工保险公司，咨询保费、保障范围及申请流程。您可以通过私人保险公司、州政府的劳工保险基金等渠道购买保险。
3. 提交申请材料：准备并提交企业的基本信息、员工人数、薪资等材料，以便保险公司计算保费并提供相应的保险方案。
安达财富（Aimdar Advisory Group）代理各大劳工保险公司，能够为不同规模和行业的企业提供量身定制的劳工保险方案，确保您的企业和员工得到充分保障。特别是疑难杂症安达财富具备丰富的经验。如有需求，欢迎咨询，全美服务。咨询热线（888） 727-8658，保险请按1。
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