What is an Annuity in the U.S.? How to Choose the Best Annuity Plan in the U.S. and Secure Your Retirement Income
年金的基本概念
年金（Annuity）是一种金融产品，通常由保险公司提供，本质上是个人与保险公司之间的合同，旨在帮助个人实现退休收入的持续性。在这个合同中，个人向保险公司支付一笔或多笔保费，作为回报，保险公司承诺在未来的特定时间（通常是退休后）向个人支付固定或可变的收入流，确保其在未来生活中拥有稳定的现金流。年金适合那些希望在退休后避免资金耗尽、寻求长久安全收入的人群。
美国年金市场规模庞大且持续增长。年金作为一种保险产品，既有保障性，又具备投资的灵活性。根据LIMRA(人寿保险营销与研究协会)的数据，2023年美国年金总销售额达到近3,100亿美元，比前一年增长了约22%。这一增长趋势反映了人们对退休保障的日益重视，尤其当市场环境利率低下的时候，许多退休人员对稳定收益产品的需求增加，希望通过年金保障他们的退休生活收入。根据市场统计，年金在财富管理和保险行业占据了重要位置。随着美国老龄化的加剧，年金产品的需求预计将持续增长。目前市场主要参与者包括大型保险公司、银行和独立理财顾问。市场竞争激烈，产品创新不断，以满足不同客户群体的需求。
作为退休规划的一个工具，如果没有公司或雇主提供的退休计划，比如401K，或退休金 (Pension)，那么个人退休金可以通过自我积累自行购买年金产品，年金的灵活性更强，可以定制支付时间和支付期限、金额等，比如即时年金（Immediate Annuity）购买后立即开始领取支付，提供稳定收入流，适合希望迅速获得收入的退休者。对应的就是延期年金（Deferred Annuity）付款阶段结束后，通过较长的时间积累，享受了tax deferred增长的好处，在未来某个时间点开始领取。
年金的主要作用包括：
1. 退休收入保障：提供稳定的退休收入流，减少因长寿而导致的资金耗尽风险。
2. 税收递延优势：年金的投资收益可以享受税收递延的优势，直到提取时才征税。
3. 投资组合多元化：作为一种独特的收益类资产类别，年金可以平衡投资组合风险，帮助分数风险。
4. 长期护理保障：部分年金提供长期护理附加险，对养老期间另一项潜在的重大开支增加了额外的保障。
5. 遗产规划工具：许多年金提供死亡抚恤金选项，也可以作为遗产传承的工具。
年金的种类繁多，主要分为以下几类：
定期年金（Fixed Annuity）：保证固定利率和定期支付，适合希望获得稳定回报的投资者。定期型年金的优点是能保证固定利率和固定收益，比如每年5%固定利率，保证10年。定期年金的风险低，收益稳定，对风险承受能力低或临近退休的人士，是一个不错的选择。
浮动年金（Variable Annuity）：投资收益与underlying投资组合表现挂钩，但根据市场表现波动，风险较大，可能损失本金，适合愿意承担一定市场风险的人。新型的浮动年金也加了保障养老金条款，一个是实际现金账号，一个是账面养老金账号用于计算每年可领取的退休金金额，养老金账号每年给予保证的利息，常见的有6%复利，这样不管市场浮动，有一定的保障，市场高于保障利率时，也会锁住高点，由于潜在的回报高，投资选择多样，也受到一部分对投资了解的退休人士喜欢，不过提醒下，由于其保证功能，相对应的账户费用会较高，需根据个人情况配置。
指数年金（Indexed Annuity）：是一种介于固定年金和浮动年金之间的产品，兼具安全性和增长潜力。它的回报与特定的股市指数（如标普500）挂钩，因此收益可能随指数增长而增加，同时提供保底收益，防止因市场下跌而导致损失。所以即使市场表现不佳，年金持有者仍然可以获得最低的保底利率，通常为0%到一定百分比，确保本金不会亏损。当市场表现良好时，指数年金可以跟随指数上涨而获得更高的收益。但这类年金的收益通常会有上限（Cap），即收益的最高限额，或是根据参与率（Participation Rate）来决定持有者能分享多少市场上涨收益。指数年金与其他年金一样，具备税务延递的优势，即在年金积累期间不需缴税，只有在提取时才会被征税。适合那些既希望获取市场增长潜力，又不愿承受直接市场风险的人群。
年金的生命周期分为两个主要阶段：
积累阶段/缴费贡献阶段（Accumulation Phase）和
分配阶段/领钱阶段（Distribution Phase）。
在积累阶段（Accumulation Phase），这是年金的资金增长期，通常发生在退休之前，年金持有人可以选择通过一次性或定期（如每月或每年）的缴费方式进行资金投入，也就是通常说的Contribution（缴费/贡献）。缴费金额具有一定的灵活性，具体取决于年金合同和个人财务状况，这个积累阶段的一种重要好处是投资回报享受税务递延 (Tax Deferred)，也就是说，账户内的收益不会被立刻征税，直到资金开始提取时才缴纳所得税。
到了分配/领钱阶段（Distribution Phase），当年金持有人达到退休年龄或预定领取时间后，进入分配阶段，开始从年金中提取资金作为退休收入。年金持有人可以选择不同的领钱方式，专业术语包括系统分期提款计划(Systematic Withdrawal Plan)，终身年金化(Life Annuitization)，期定年金化(Period Certain Annuitization)，一次性提取(Lump Sum Withdrawal)等。简单讲领钱包括一次性支付或分期支付（按月、按季度或按年），很多年金产品也提供终身支付选项，确保年金持有人可以在整个退休期间持续领取收入，帮助对冲长寿风险。需要提醒的是在领钱阶段，税务处理非常重要，如果年金是用税前资金购买（如401(k)或IRA转入的年金，也就是合格年金Qualified Annuities），领取的金额会被视为普通收入，按当时的税率缴纳个人普通所得税；如果是用税后资金购买（也就是非合格年金 Non-qualified Annuities），只有投资收益部分需要缴税。还需要再提醒一下，年金领钱还有一定的年龄要求和提取时间限制，所以对流动性有一定的限制，如59岁半之前领，有10%的罚款，并且根据年金类型，可能有额外的罚款，请查看下面相关费用。
下面我们说一下美国年金费用
年金的费用相对复杂，主要包括几部分：
管理费用（Management Fees）：年金公司的日常管理费，如每年的保单行政费用。年金产品的管理成本。投资管理费（investment/index fund management fees)，如购买了浮动年金或其他与市场挂钩的年金，可能会收取额外的投资管理费用或基金管理费。
退出费用（Surrender Charges）：如果提前从年金账户中提取资金，可能会产生这类费用。如果在年金合同期内提前提取资金，保险公司通常会收取退出费用，特别是在合同的前几年。
死亡费用(Mortality and Expense Risk Charges，简称M&E费用)：用于覆盖保险公司承受的寿命风险、管理成本以及提供的死亡福利保障。即便年金持有人去世，这笔费用仍适用，因为它涉及年金合同的整体风险，而不仅仅是针对死亡福利的支付。
其他附加费用（Rider Fees ）：例如，某些年金产品可能附加生活保障或长期护理等附加功能，这些都会增加额外费用。
美国年金怎么买？哪里买？
年金可以通过保险公司、理财顾问、或银行等金融机构购买。在选择年金产品时，建议与专业的财务顾问沟通，详细分享财务状况、风险承受能力和退休目标。在选择年金产品时，应考虑产品种类和选择范围，费用，客户服务质量，年金公司的财务实力和信誉，确保根据自身的需求定制最合适的年金产品。
安达财富（Aimdar Advisory Group) 的年金推荐凭借其在年金和财富管理方面的深厚经验，为客户提供量身定制的年金解决方案，深受社区好评。无论是追求稳定的退休收入，还是希望在保守与增长中找到平衡，安达财富的团队都能提供专业的咨询服务，帮助客户在复杂的金融环境中做出最优选择。年金不仅仅是一个金融工具，更是实现财务自由和安心退休生活的重要组成部分，安达财富值得信赖。
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