Workers' Compensation Insurance in the USA
在美國，勞工保險是一項至關重要的雇主責任，只要您僱用了第一位員工，根據各州勞工法(Labor Law)不同，幾乎每個州會強制企業需要為員工購買勞工保險(Workers' Compensation) ，少數州也需要強制購買傷殘保險（Disability Income Insurance）和產事假保險（Paid Family Leave），承擔職業傷害的責任和風險，包括雇主過失造成工傷的責任賠償，保障員工的合法權益，如果雇主沒有提供勞工保險，這是違法行為，面臨高額罰款的風險。
什麼是勞工保險（工傷保險） Workers Compensation Insurance？
勞工保險是一種強制性保險，用於支付員工因工作受傷或生病所產生的醫療費用、工資損失以及其他相關費用。勞工保險不僅為員工提供了財務保障，有助於減輕企業和員工在遭遇意外時的經濟負擔，還能有效保護企業免於因工傷而產生的訴訟風險。
具體的保障範圍包括：
- 醫療費用：涵蓋員工因工傷或職業病所產生的治療費用。常見的索賠場景包括：員工在工作場所滑倒受傷，搬運辦公設備時受傷，出差途中發生交通事故等。
- 薪資補償：為受傷員工在恢復期間提供部分薪資補償。包括冰上墜落，搬動辦公家具時受傷，客戶拜訪後發生車禍等。
- 傷殘補貼：對於暫時或永久性殘疾的員工，提供相應的收入補償。
- 死亡撫卹：在員工因工傷過世的情況下，為其家屬提供撫卹金。
企業在購買勞工保險時，保費主要由以下幾個因素決定：
- 行業類別（Class）：不同的行業有不同的風險等級，保險費率會根據行業的危險程度進行調整。
- 員工工作類型（Type)：例如，建築工人和辦公室職員的保險費率會有所不同。
- 員工人數及薪資 (Payroll)：企業的員工人數、性別比例、薪資水準都會影響保費。
- 地理區域（Territory）：根據企業所在的區域，不同的州和市對勞工保險的要求和費率可能有所不同。
在美國開公司，企業需要了解所在州的法律要求，購買勞工保險，在僱用員工後，發放工資前一定要購買好勞工保險，有些行業的勞工保險購買時間較長，美國也有4個州需要向政府部門購買，都需要提取規劃好。
什麼是員工殘障福利險 Disability Income Insurance？
傷殘收入保險（Disability Income Insurance，簡稱DI或Disability Benefit）是為員工在因傷病而無法工作時提供收入補償的一種保險。與勞動保險不同，DI保險主要針對**非工作相關**的傷病，如個人事故或疾病。不同的州對這類保險的要求和保障範圍有差異，但其核心目的是為因傷病無法工作的員工提供一定的收入保障，防止經濟困境。
各州的DI保險規定
- 紐約州：紐約是少數幾個強制要求雇主提供殘障保險的州之一。根據紐約的《殘障福利法》（Disability Benefits Law，DBL），雇主必須為符合資格的員工提供殘障保險，保障內容包括因非工作相關的疾病、受傷或懷孕導致的暫時性收入損失。僱員可以在最多26週的時間裡，領取相當於週薪的一部分。
- 加州：加州的「州殘障保險」（State Disability Insurance，SDI）計劃為員工提供了短期收入保障。因病或受傷無法工作時，員工可以領取最多52週的補償，通常是薪資的60%至70%。
- 新澤西州：新澤西州的「臨時殘障保險」（Temporary Disability Insurance，TDI）計劃提供短期殘疾補助，通常為工資的85%，最長期限為26週。
- 羅德島州：羅德島州提供短期殘障保險，員工因非工作相關的傷病無法工作時，可以獲得相當於其工資的4.62%的補償，最長可持續30週。
- 夏威夷州：夏威夷也是強制雇主提供殘障保險的州之一。該州的傷殘保險提供最多26週的薪資補償，通常為員工週薪的58%。
DI保險的常見用途
- 員工因非工作相關的事故或疾病而無法工作。
- 懷孕及產後恢復期間的收入補償。
- 因嚴重健康狀況暫時失去工作能力時的經濟支持。
申請DI保險的條件
多數州要求員工在為雇主工作一段時間後，才有資格申請殘障收入保險。申請者通常需要連續工作數月，並且符合最低工作小時數的要求。申請成功後，員工將根據州法律的不同規定，領取相應比例的薪資補償。
DI保險透過提供短期收入支持，幫助員工在因病或受傷暫時失去工作能力時，緩解經濟壓力。雇主可以透過私人保險公司或州政府的相關計畫為員工提供這類保障。
什麼是產事假有薪險 Paid Family Leave？
在美國，有薪家事假（Paid Family Leave，PFL）是指員工因家庭原因需要休假時，雇主為其提供的有薪休假福利，PFL覆蓋的家庭成員包括配偶、伴侶、子女、父母、祖父母以及孫輩。此福利允許員工在照顧家庭成員或處理家庭事務時，如照顧新生兒或新領養的孩子，照顧因嚴重健康狀況而需要長期照護的親屬，處理家庭成員因軍隊相關事務導致的緊急情況。繼續領取一定比例的薪資。雖然PFL是許多州的強制性要求，但具體的規定因州而異。
各州的PFL規定
- 紐約州：紐約州自2018年起強制要求雇主為員工提供帶薪家事假。該計劃涵蓋照顧病重親屬、迎接新生兒、應對家庭成員因軍隊相關事務等情況。員工可享有最多12週的帶薪家事假，補償為其平均週薪的67%。
- 加州：加州是美國首個實施PFL的州，員工可在6至8週內領取最高70%的薪資，用於照顧新生兒或病重親屬。
- 新澤西州：新澤西州的PFL計劃為員工提供最多6週的帶薪假期，補償約為其平均工資的85%。
- 羅德島州：羅德島州允許員工在PFL下享有4週的有薪假期，薪資補償約為其平均收入的60%。
- 華盛頓州：華盛頓州自2020年起實施PFL，提供最多12週的帶薪家事假，員工可以領取其薪資的90%。
每個州的PFL福利計劃有所不同，具體的休假時長和補償金額需要根據當地法律進行確認。部分州的雇主可以從員工薪資中扣除一定比例來支付PFL的保費，而在其他州，雇主可能需要承擔全部費用。在PFL期間，雇主不得解僱或降職員工，也不能中斷其健康保險福利。帶薪家事假為員工提供了在處理重大家庭事務時的財務保障，幫助他們在不影響經濟收入的情況下專注於家庭責任，雇主不能採取任何其他形式的報復。
如何申請勞工保險（工傷保險），傷殘保險？
1. 了解法律要求：根據您所在的州，確認您是否必須為員工購買勞工保險，以了解各州對於勞工保險的具體規定。
2. 聯絡保險公司：選擇合適的勞工保險公司，諮詢保費、保障範圍及申請流程。您可以透過私人保險公司、州政府的勞工保險基金等管道購買保險。
3. 提交申請資料：準備並提交企業的基本資料、員工人數、薪資等資料，以便保險公司計算保費並提供相應的保險方案。
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