What is an Annuity in the U.S.? How to Choose the Best Annuity Plan in the U.S. and Secure Your Retirement Income
年金的基本概念
年金（Annuity）是一種金融產品，通常由保險公司提供，本質上是個人與保險公司之間的合同，旨在幫助個人實現退休收入的持續性。在這個合約中，個人向保險公司支付一筆或多筆保費，作為回報，保險公司承諾在未來的特定時間（通常是退休後）向個人支付固定或可變的收入流，確保其在未來生活中擁有穩定的現金流。年金適合那些希望在退休後避免資金耗盡、尋求長久安全收入的人群。
美國年金市場規模龐大且持續成長。年金作為一種保險產品，既有保障性，又具備投資的彈性。根據LIMRA(人壽保險行銷與研究協會)的數據，2023年美國年金總銷售額達到近3,100億美元，比前一年增長了約22%。這一成長趨勢反映了人們對退休保障的日益重視，尤其當市場環境利率低下的時候，許多退休人員對穩定收益產品的需求增加，希望透過年金來保障他們的退休生活收入。根據市場統計，年金在財富管理和保險行業中佔據了重要地位。隨著美國老化的加劇，對年金產品的需求預計將持續成長。目前市場主要參與者包括大型保險公司、銀行和獨立理財顧問。市場競爭激烈，產品創新不斷，以滿足不同客戶群的需求。
作為退休規劃的工具，如果沒有公司或雇主提供的退休計劃，例如401K，或退休金(Pension)，那麼個人退休金可以透過自我累積自行購買年金產品，年金的靈活性更強，可以客製化支付時間和支付期限、金額等，例如即時年金（Immediate Annuity）購買後立即開始領取支付，提供穩定收入流，適合希望迅速獲得收入的退休者。對應的就是延期年金（Deferred Annuity）付款階段結束後，透過較長的時間積累，享受了tax deferred增長的好處，在未來某個時間點開始領取。
年金的主要功能包括：
1. 退休收入保障：提供穩定的退休收入流，減少因長壽而導致的資金耗盡風險。
2. 稅收遞延優勢：年金的投資收益可以享受稅收遞延的優勢，直到提取時才徵稅。
3. 投資組合多元化：作為一種獨特的收益類資產類別，年金可以平衡投資組合風險，幫助分數風險。
4. 長期照護保障：部分年金提供長期照護附加險，對養老期間另一項潛在的重大開支增加了額外的保障。
5. 遺產規劃工具：許多年金提供死亡撫卹金選項，也可以作為遺產傳承的工具。
年金的種類繁多，主要分為以下幾類：
1. 定期年金（Fixed Annuity）：保證固定利率和定期支付，適合希望獲得穩定回報的投資者。定期型年金的優點是能保證固定利率和固定收益，例如每年5%固定利率，保證10年。定期年金的風險低，收益穩定，對風險承受能力低或接近退休的人士，是不錯的選擇。
2. 浮動年金（Variable Annuity）：投資收益與underlying投資組合表現掛鉤，但根據市場表現波動，風險較大，可能損失本金，適合願意承擔一定市場風險的人。新型的浮動年金也加了保障退休金條款，一個是實際現金帳號，一個是賬面退休金帳號用於計算每年可領取的退休金金額，退休金帳號每年給予保證的利息，常見的有6%複利，這樣不管市場浮動，有一定的保障，市場高於保障利率時，也會鎖住高點，由於潛在的回報高，投資選擇多樣，也受到一部分對投資了解的退休人士喜歡，不過提醒下，由於其保證功能，相對應的帳戶費用會較高，需依個人狀況配置。
3. 指數年金（Indexed Annuity）：是一種介於固定年金和浮動年金之間的產品，兼具安全性和成長潛力。它的回報與特定的股市指數（如標普500）掛鉤，因此收益可能會隨指數增長而增加，同時提供保底收益，防止因市場下跌而導致損失。所以即使市場表現不佳，年金持有者仍然可以獲得最低的保底利率，通常為0%到一定百分比，確保本金不會虧損。當市場表現良好時，指數年金可以跟隨指數上漲而獲得更高的收益。但這類年金的收益通常會有上限（Cap），也就是收益的最高限額，或是根據參與率（Participation Rate）來決定持有者能分享多少市場上漲收益。指數年金與其他年金一樣，具備稅務延遞的優勢，即在年金累積期間不需繳稅，只有在提取時才會被徵稅。適合那些既希望獲取市場成長潛力，又不願承受直接市場風險的人。
年金的生命週期分為兩個主要階段：
累積階段/繳費貢獻階段（Accumulation Phase）和
分配階段/領錢階段（Distribution Phase）。
在累積階段（Accumulation Phase），這是年金的資金增長期，通常發生在退休之前，年金持有者可以選擇透過一次性或定期（如每月或每年）的繳費方式進行資金投入，也就是通常說的Contribution（繳費/貢獻）。繳費金額具有一定的彈性，取決於年金合約和個人財務狀況，這個累積階段的一個重要好處是投資回報享受稅務遞延(Tax Deferred)，也就是說，帳戶內的收益不會被立刻徵稅，直到資金開始提取時才繳納所得稅。
到了分配/領錢階段（Distribution Phase），當年金持有人達到退休年齡或預定領取時間後，進入分配階段，開始從年金中提取資金作為退休收入。年金持有者可以選擇不同的領錢方式，專業術語包括系統分期提款計劃(Systematic Withdrawal Plan)，終身年金化(Life Annuitization)，期定年金化(Period Certain Annuitization)，一次性提取(Lump Sum Withdrawal)等。簡單講領錢包括一次性支付或分期支付（按月、按季度或按年），許多年金產品也提供終身支付選項，確保年金持有人可以在整個退休期間持續領取收入，幫助對沖長壽風險。需要提醒的是在領錢階段，稅務處理非常重要，如果年金是用稅前資金購買（如401(k)或IRA轉入的年金，也就是合格年金Qualified Annuities），領取的金額會被視為普通收入，以當時的稅率繳納個人普通所得稅；如果是用稅後資金購買（也就是非合格年金Non-qualified Annuities），只有投資收益部分需要繳稅。還需要再提醒一下，年金領錢還有一定的年齡要求和提取時間限制，所以對流動性有一定的限制，如59歲半之前領，有10%的罰款，並且根據年金類型，可能有額外的罰款，請查看下面相關費用。
下面我們來談談美國年金費用
年金的費用相對複雜，主要包括幾個部分：
• 管理費用（Management Fees）：年金公司的日常管理費，如每年的保單行政費用。年金產品的管理成本。投資管理費（investment/index fund management fees)，例如購買了浮動年金或其他與市場掛鉤的年金，可能會收取額外的投資管理費用或基金管理費。
• 退出費用（Surrender Charges）：如果提前從年金帳戶中提取資金，可能會產生這類費用。如果在年金合約期間提前提取資金，保險公司通常會收取退出費用，特別是在合約的前幾年。
• 死亡費用(Mortality and Expense Risk Charges，簡稱M&E費用)：用於涵蓋保險公司承受的壽命風險、管理成本以及提供的死亡福利保障。即便年金持有者去世，這筆費用仍適用，因為它涉及年金合約的整體風險，而不僅僅是針對死亡福利的支付。
• 其他附加費用（Rider Fees ）：例如，某些年金產品可能附加生活保障或長期照護等附加功能，這些都會增加額外費用。
美國年金怎麼買？哪裡買？
年金可以透過保險公司、理財顧問、或銀行等金融機構購買。在選擇年金產品時，建議與專業的財務顧問溝通，詳細分享財務狀況、風險承受能力和退休目標。在選擇年金產品時，應考慮產品種類和選擇範圍，費用，客戶服務質量，年金公司的財務實力和信譽，確保根據自身的需求定制最合適的年金產品。
安達財富（Aimdar Advisory Group) 的年金推薦憑藉其在年金和財富管理方面的深厚經驗，為客戶提供量身定制的年金解決方案，深受社區好評。無論是追求穩定的退休收入，或是希望在保守與成長中找到平衡，安達財富的團隊都能提供專業的諮詢服務，幫助客戶在複雜的金融環境中做出最優選擇。年金不僅是金融工具，更是實現財務自由和安心退休生活的重要組成部分，安達財富值得信賴。
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